Банки теряют триллионы при реализации залогов

- Процесс реализации залогов неэффективен в принципе, - сразу расставил точки над «и» Евгений Акимов, директор проектов управления по работе с проблемными активами Сбербанка на открытии Международного экономического форума «Залогология».

По его данным, в 2015 году в России было выставлено на продажу имущества на 1,2 трлн рублей, из которых продалось только на 0,5 трлн рублей. При этом 94% всех торгов завершились публичным предложением. Это значит, что залоги были реализованы на аукционах на понижение цены – после того, как предыдущие аукционы на повышение цены провалились. Средний дисконт составил 67%.

- Мы продаём слишком долго и слишком дёшево, - продолжил перечислять проблемные точки представитель Сбербанка, - При продаже имущества неэффективен каждый этап. Возьмём инвентаризацию. Делается очень и очень долго. Возьмём оценку. Как я уже говорил, средний дисконт по залогам составляет 67%. Это значит, что оценка делается вон из рук плохо. А мы ведь платим оценщикам и немало за их работу. Считаю, что стоит ввести какой-нибудь механизм ответственности оценщика. Далее. Зачем нужно публиковать информацию о каждом этапе аукционов в газете «Коммерсант»?! Кто вообще читает эту газету в субботу? Если всю необходимую информацию потенциальные покупатели ищут на специализированных ресурсах? А платим мы очень много за это. Если не совсем отказываться от публикаций, то нужно хотя бы сократить само количество публикаций. Далее. Экспозиция имущества. Моё мнение, что мы поздно начинаем экспозицию. Выставлять залоги нужно с самого начала – с момента инвентаризации. Мы в Сбербанке сделали витрину залогов вместе с Российским аукционным домом на главной странице сайта и стараемся искать покупателя немного раньше – ещё до завершения всех процедур по оформлению проблемного залога. Наконец, стоит отказаться от аукционов на повышение цены и продавать только через голландские аукционы.

Кириллу Кулакову, первому заместителю гендиректора «Центра независимой экспертизы собственности» пришлось отвечать на неудобный вопрос – а нужны ли вообще такие независимые оценщики, раз они не справляются со своими обязанностями? Кулаков рассказал, что за последние годы было много сделано для совершенствования процедур независимой оценки, внедрено несколько федеральных стандартов, касающихся сроков экспозиции, затрат на саму оценку и так далее.

- Считаю, что ситуация улучшилась, - подытожил он, добавив, что ЦБ РФ предпринял несколько шагов по ужесточению требований к оценщикам, - Но ЦБ сжимает независимое поле.

С 1 июля 2016 года вступили в силу поправки, согласно которым ЦБ получил право на оценочное суждение. По мнению Кулакова, это начало процесса выдавливания из процедур реализации залогового имущества независимых оценщиков.

- Сейчас мы только начали ощущать это давление, но, если сидеть сложа руки и не отстаивать свои позиции, нашу работу вскоре будет делать регулятор и независимая оценка как бизнес просто исчезнет, - добавил он.

Этот доклад попросила прокомментировать представительница банка «Глобэкс» из зала. С болью в сердце она посетовала, что зачастую банки и оценщики не хотят слышать другу друга, каждый тянет оделяло в свою сторону, и что оценщики в своей работе оторвались от залога и превратились в «самостоятельное звено».

Международный экономический форум «Залогология-2016»
Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru

- Реализация проблемных активов – наша общая цель, а вмешательство регулятора добавило проблем всем, - пояснила представительница банка и призвала оценщиков пойти навстречу интересам банкиров, в противном случае этот институт окажется на грани исчезновения.

Другой представитель крупного банка – Газпромбанка - Дмитрий Байков обратил внимание, что решать проблему плохих задолженностей необходимо с момента подачи кредитной заявки. И далее - продолжать работу по повышению эффективности на каждом этапе.

- Везде есть узкие места, которыми нужно заниматься, - очертил масштаб Дмитрий Байков.

Начальник департамента по работе с проблемными и непрофильными активами банков Российского аукционного дома (РАД) Ольга Желудкова представила презентацию с говорящим названием «Ликвидный актив или чемодан без ручки?». По её данным, зачастую банкиры включают в стоимость залога при продаже все свои мыслимые и немыслимые риски: «А давайте сделаем цену побольше – вдруг продастся?».

- Оценщики оценивают актив часто только по документам, в то время, как фактическое состояние объекта уже давно отличается от его юридического, - продолжила Желудкова и привела несколько примеров, когда они выезжали на объект залога и видели там «голое поле вместо зданий».

Ещё одна болезнь системы реализации залогов – неправильно выставленная цена.

- Начальная цена не должна быть на уровне рыночной, - пояснила она и привела в пример, как недавно РАД продавал имущество Министерства обороны. 2,5 тысячи пар кирзовых сапог 1984 года выпуска были правильно оценены, что в итоге позволило на аукционе получить за них сумму в 24 раза выше, чем изначально заявленную. Другим примером стал объект в Санкт-Петербурге, который намеренно выставили с дисконтом в 20% от рыночной цены и в результате получили в 3 раза больше денег.

Ольга Желудкова привела не менее печальную статистику по реализации залогов, чем представитель Сбербанка, а даже куда хуже. По её данным, в 2015 году было выставлено залогов на торги через банкротство на общую сумму в 2 трлн рублей, реализовано – на 3,1%. Через процедуру исполнительного производства было взыскано всего 2,2% от заявленной в документах стоимости активов – 0,23 трлн рублей.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) поделился с коллегами последними аналитическими инструментами по мониторингу проблемных кредитов. НБКИ разработало систему мониторинга процесса от кредитной заявки до момента, когда актив становится проблемным.

- Не всякая кредитная заявка приведёт к проблемной, но всякий проблемный актив был когда-то кредитной заявкой, - выразился Владимир Шикин.

Система мониторинга финансового поведения называется «Сигнал 2.0» и была разработана его организацией в 2015 году для физических лиц, но теперь она подходит для работы и с юридическими лицами. Подключившись к данной программе, кредитор в режиме реального времени получает доступ ко всей информации о заёмщике, причём не по конкретному кредиту от банка, но по всем остальным эпизодам финансовой жизни заёмщика, то есть по кредитам других провайдеров. Отслеживание поведения заёмщика позволяет банку оперативно вносить изменения в свои балансы, увеличивать или уменьшать кредитный риск. Это экономит время и позволяет вмешиваться в ситуацию намного раньше, чем актив окажется токсичным. По словам Шикина, НБКИ в настоящее время отслеживает «Сигналом» 25 млн счетов россиян.

- Мы научились добывать и готовы передавать службам взыскания стороннюю информацию о заёмщике. Мы находим информацию о человеке из открытых источников – из социальных сетей, сайтов типа «Авито» или сайтов по поиску работы, - поделился он ноу-хау.

Владимир Гамза, председатель комитета Торгово-промышленной палаты РФ по финансовым рынкам и кредитным организациям обратил внимание, что в связи с кризисом на балансах банков стремительно увеличиваются проблемные активы в сфере недвижимости. По его словам, токсичные активы в недвижимости на балансах банков увеличились за последние годы в несколько раз.

- К сожалению, мало кто имеет опыт работы с такими активами, исключая несколько крупных банков, - сообщил Владимир Гамза.

Москва.