用钱生钱，谈谈我对财富自由的理解

[biaochenxuying]

当你看到这篇文章的时候，猫哥已经在回家的路上了 🤩

猫哥明天就能回家了（当然不是放假了，而是请了两天假的 😬 ），所以就不更新技术文章了，今晚有空就和大家随便聊聊。

至于聊聊什么，因为本公众号的读者基本都是程序员、年轻人，最关注的话题应该是 财富，所以就聊聊财富自由这个话题吧。

为什么要财务自由

对于财富自由，我个人比较喜欢康德（Immanuel Kant）对于自由的解读：自由不是你想干什么就干什么，而是你不想干什么就不干什么。

自从毕业出来社会之后，对钱的理解越来越深刻了，长大后 90% 的烦恼是因为没钱。

钱虽然不是万能的，但是我们现在面临的各种各样的社会问题，而很多问题归根结底还是时间和钱的问题，或者更简单粗暴一点，90% 的困扰和痛苦都来自于钱。

也许你经常会听见有人说：现在的社会啊！什么都讲金钱，讲物质条件，人也都变得太物质了。

其中最为现实的，可能就是现代的年轻人谈婚论嫁了，有多少爱情都已经走到了谈婚论嫁的地步，最终却输在了彩礼上。

以前小时候看电视，对 门当户对 很是反感，一直不明白那些人怎么物质，长大之后，才知道流传了几千年的传统观念还是很有道理。

个人看来门当户对的本质就是经济基础的问题，经济基础相差不多两人，所接触的人脉、消费观、人生观都相差不远，很少会有非常大的矛盾出现，也会走的更长远。

没有物质基础做保证的爱情，多半也不能长久，贫贱夫妻百事哀，这句古语不是一点道理没有的，家庭经济不好，就很容易爆发矛盾。

前央视著名主持人曾说过：“我现在依然说 物质是最重要的基础，基础不牢地动山摇。不要永远说，啊我相信爱情，然后一切物质都不重要。你试试！”

马克思曾经说过：物质是基础，如果你连饭都吃不饱还去谈精神你觉得实际吗？所以在先有物质的基础上再谈精神。

所以当自己财务自由了，会规避掉生活中的很多问题，特别是家庭的问题。

所以我们就要有 被动收入(Passive Income) 是不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。

那么如果我们不上班也有钱，很多问题也就不再是问题，财务问题的解也是很多社会问题的解。

如果我们即使每天在家陪伴家人或者出门游玩，也能获得和现在一样甚至更高的收入，生活态度会不会有天翻地覆的变化？

绝大多数人的工作都并不是自己喜欢的工作，而是为了生活不得不做的选择。

如果我们上班不再是以养家糊口为目的，而是做自己喜欢的工作，那么工作上的心态会不会发生变化，在事业上有更大的发展？

工薪族实现财务自由，实现 F.I.R.E（Financial Independence and Retire Early，财务自由、早早退休），意味着通过自己的投资获得被动收入，提前退休，不再受制于工作和生活的种种现实束缚，不再等待遥遥无期的法定退休年龄。

趁早退休，以便能把自己大把的时光 “浪费” 在美好的事物上，可以是自己热爱的事业，也可以是自己向往的某种生活。

财富自由的本金

先回答一个关键问题，要积累多少本金并达到多高的收益率，或者说多高的被动收入才能财富自由呢？

从这几年的经验来看，我想这个答案是 500 万 比较合适，再加上 10% 的投资年化收益率，也就是平均每年产生约 50 万（每月 4.17 万）的被动收入。

结合自己消费习惯、生活环境的情况，目前猫哥给自己定的人生第一个阶段的目标就是这个值，虽然目前来看，很难、很难、很难，还不知道什么时候才能实现。

这个收入到底算是什么水平？

这里参考一个德国的统计数据（来自 statista）：净到手月收入达到 3.3 万的水平，就已经达到了全社会顶层 4%。虽然算不上大富大贵，但好歹也是顶层中产，衣食无忧，体面有尊严的生活还是可以保障的。

而且德国有个统计，当人的年收入超过 50 万以后，收入再增加对生活幸福感的贡献就趋近于 0 了。

50 万年薪与 50 万被动收入在生活质量上并没有可比性，被动收入给可以我们更多、更灵活的时间，还有更高的财务稳定性和对财务的深度理解。

你可能会想，这个收入在一线城市买房还是有点吃力的。但是在财务自由以后，是否依然要坚守在一线城市却成了一个值得考虑的问题，而且现在的房价涨幅已经不像几年前了，控制房价大涨是大势，如果自己的理财能力可以，年化收益达到 20% 到 25% 还是可以的，甚至可以达到更高，完全可以高于房价的涨幅。

可能很多人会说，年化收益达到 20% 到 25%，是不可能的。

是的，总资产的年化收益达到 20% 到 25% 还是很高的，巴菲特的年化收益率也只是 21% 左右而已，普通人的年化收益高于 10% 达到 15% ，我觉得还是可以的，因为猫哥这两年用于理财部分的资金的收益都能达到 20%，有点可惜的是投入的本金不多。

至于财富自由前，先用本金买房还是继续积累等待财富自由之后再买，就又是另外一个问题，这里暂时不讲了。

需要特别说明的是：自由是个相对值，起点越低、欲望越少，自由也越容易，每个人都可以通过自我管理来实现；而富裕是个绝对值，严格来讲并非人人可及。

复利效应与延迟满足

普通人如何积累本金？

对于普通工薪族来说，这个真的没什么特别的途径，只能靠工资一点点积累起来，再上投资理财会更快一点。

如果你的职业是个高薪行业，比如程序员，那应该会比普通的传统行业快一点。

猫哥觉得能加快这个过程的方法是：多做有复利效应和延迟满足的事情。

延迟满足

但是做延迟满足的事情时，大脑在处理神经信号时，有一个时间衰减因子参与作用，随回报时间周期的增长，其产生的动力呈指数衰减。

所以所做的延迟满足的事情所需的时间越久，越是难以坚持下去。

因为懒和爱玩是人的天性，像学习这种反人性的行为，所以做延迟满足的事情总是很难长期坚持的。

要改变这个状态，必须先改变观念：给自己的时间标价。

不是用现在的价值标价，而是用你 3 年后期待的收入标价。

比如，你期待 3 年后年入 100w，那换算下来，你 1 小时的价格就是 473 元。

按照这个标准，如果一件事情的价值大于 473 元，你就做；如果小于，那就不做。

有人会说，我现在的时间只值每小时 100 元，怎么可能做 473 元的事情？注意，敲重点：我们关注的不是当下的时间价值，而是 3 年后。

所以，我们判断一件事情的价值，不是看它真实创造的价值，而是要看 是否会提升你的能力。

如果一件事情会提升你的能力，那你每天做这样的事情，你的能力就每天在提升。

这样 3 年后，你的能力提升后，就能创造更多价值，就足够让你赚到 100w，甚至 150w，200w。

我们把时间拉长，把 3 年后的收入，平均到现在每一天，就能看到我们现在每一小时的价格 ≈ 473 元。

而且，能力也是有复利的。第 4 年，第 5 年，你的收入可能会达到 300w，500w，甚至 1000w。

你想在 3 年后年入百万，就按照 1 小时 473 元的标准去做事，你就能在 3 年后年入百万。

如果找不到能 1 小时 473 元的标准的事情，那那些时间用来找这个标准的事情更加重要。

复利效应

对于复利效应，一开始，付出多，收益很少，甚至为 0。积累到一定阶段，付出逐渐变少，收益骤然增大。

就像这个曲线。

有时间复利效应的事情有很多，比如 读书、学习理财、写作、提升认知、健身、运动 等等。

多读书、多学习、多思考、多练习、多实践，不断提高自己的能力。

在自己体力、精力尚充足时，在自己尚未承担起更多责任时，在危机还未到来前，提前学习，提前积累，提前帮自己建立一个复利收入系统。

这样过几年，你的知识、智慧、能力；产品、流量、资源都有了积累。那时候，你赚钱就更轻松。比如同样要赚 10w 块钱，有人需要工作一年，你只需要花 1 个月、1 周、甚至 1 天，做一个产品，或者接一个广告。

种一棵树最好的时间，是 10 年前，其次，是现在。

如果你从现在开始积累，人生最坏的结果，不过也就是大器晚成。

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猫哥觉得写作是一个很有复利效应的事情，是一个受用终生的技能，也是在坚持的事情。

猫哥是个不满足于现状、喜欢折腾的人，平时除了主业是前端开发之外，还写作和运营着公众号，就是还没有达到复利的拐点。

其实昨天加晚上的时间是肝了两篇原创文章的，其中一篇是本文，另外一篇是写在我的另外一个公众号:【前端GitHub】里面，这个号也是我主笔的，都是原创好文哦！

比如：推荐这 10 个 GitHub 上超火的前端面试项目，打造自己的加薪宝库！

初级前端与高级前端之间，很大原因就是投入学习前端的时间、经验的差别，其实就是信息差。

如果有一个地方能又快又好的获得这些优质的前端信息，那么将会大大缩短从初级到高级的时间。

基于这个初衷，于是就诞生了 【前端GitHub】这个公众号，能帮助前端开发人员节省时间的公众号！

该公众号专注于挖掘 GitHub 上优秀的前端开源项目，并以专题的形式推荐，每专题大概 10 个好项目，每周会有一到三篇精华文章推送。

已经推荐了 面试项目、css奇技淫巧项目、代码规范项目、数据结构与算法项目、管理后台模板、前端必备在线工具 等专题的近 200 个优秀项目了。

希望你在浏览、学习了超级猫推荐的这些开源项目的过程中，你能学习到更多编程知识、提高编程技巧、找到编程的乐趣。

最后

其实很久之前还写过一篇 用钱生钱，从掌握金钱的规律开始，已经过去很久了啊，现在才写出第二篇，惭愧、惭愧。

总结

• 财富自由：自由不是你想干什么就干什么，而是你不想干什么就不干什么。

• 财富自由的本金： 500 万 比较合适，再加上 10% 的投资年化收益率，也就是平均每年产生约 50 万（每月 4.17 万）的被动收入。

• 积累本金，对于普通工薪族来说，这个真的没什么特别的途径，只能靠工资一点点积累起来，再上投资理财会更快一点。能加快这个过程的方法是：多做有复利效应和延迟满足的事情。

• 有时间复利效应的事情有很多，比如 读书、学习理财、写作、提升认知、健身、运动 等等。多读书、多学习、多思考、多练习、多实践，不断提高自己的能力。

相比于技术文章，还是写观点文章比较有感觉。

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好了，这篇文章是今年最后一篇推文了，没什么意外，年后才更文了。

一不小心，就又肝到了凌晨，明天早上要 7 点起来赶高铁回家，现在还没收拾东西，我 。。。就是个没有感情的键盘工具人 😂

如果不是为了肝这两篇文章，猫哥已经早一天回去了。今年真的是整整年都没有回过家了，真的想家了，想家里的亲人了。

今年虽然好迷茫，事业没取得什么重大突破，更没找到女朋友，无颜面对江东父老。

但是还是想回家 😬，像前几年的读书时代一样，成绩不好就想回家，回家治愈一下。回家要沉迷于刷刷鸡汤和人物故事才行，重新找回力量与冲劲，等我卷土重来，我们 2021 重新出发！

关于猫哥，大家可以看看我的 前端工程师的 2020 年终总结 - 乾坤未定，你我皆黑马，看看猫哥的脸都是如何被打歪的 😂。

愿你尝遍烟火，依然相信，人间值得。

最后提前祝大家新年快乐，身体健康，我们来年再见。